Novo teto do rotativo do cartão pode mudar sua dívida; entenda

Mudanças nos juros do rotativo: saiba como proteger seu bolso hoje mesmo

Durante muito tempo, o crédito rotativo foi considerado uma das formas de crédito mais caras no sistema financeiro brasileiro.

Com apenas o pagamento parcial da fatura do cartão, a dívida podia crescer rapidamente, devido aos juros e encargos elevados.

Mesmo assim, é fundamental quitar a dívida o quanto antes, já que o crédito rotativo continua entre as linhas de crédito com maiores custos disponíveis.

Este texto vai detalhar como funciona o novo limite, quem realmente se beneficia, as principais alterações e como evitar que o cartão comprometa seu orçamento.

Saiba o que representa o novo limite do rotativo do cartão

O chamado novo teto do rotativo do cartão é uma limitação prevista na Lei nº 14.690/2023 que tem como objetivo evitar que os consumidores sejam cobrados juros e encargos financeiros que ultrapassem o valor inicial da dívida.

Antes dessa mudança, não existia um limite legal para o crescimento desses encargos. Em situações de atraso prolongado, a dívida podia aumentar várias vezes em relação ao valor original.

Com a nova legislação, o total de juros e encargos financeiros acumulados não pode ser maior que 100% do valor principal da dívida.

Por exemplo, se o consumidor deixou de pagar uma fatura de R$ 800, o limite máximo para juros e encargos será de R$ 800, fazendo com que a dívida total não ultrapasse R$ 1.600, sem contar outras obrigações legais que possam existir.

É importante destacar que o teto não diminui automaticamente a taxa de juros cobrada mensalmente.

A lei define um limite para o total de encargos acumulados enquanto a dívida estiver ativa.

Por isso, quem continua no rotativo ainda arca com custos elevados e deve avaliar alternativas como quitar a dívida antes do prazo, negociar com a instituição financeira ou recorrer à portabilidade do saldo devedor, quando possível.

Como o limite de juros funciona na prática?

O novo limite para juros traz uma mudança importante para quem utiliza o crédito rotativo ou prefere parcelar a fatura do cartão.

Antes da aprovação da nova lei, uma dívida podia aumentar continuamente devido aos juros, multas e outros encargos financeiros. Agora, o total desses encargos fica limitado a, no máximo, 100% do valor inicial da dívida.

Na prática, isso significa que:

• uma dívida de R$ 500 poderá acumular até R$ 500 em juros e encargos;
• uma dívida de R$ 2.000 terá um limite máximo de R$ 2.000 em juros e encargos;
• após alcançar esse teto, não é permitida a cobrança de novos juros ou encargos financeiros, conforme regras do Banco Central e do Conselho Monetário Nacional.

É importante destacar que esse limite não impede a cobrança de juros elevados nos primeiros meses. Dependendo da taxa aplicada, o consumidor pode rapidamente alcançar o teto estipulado pela lei.

O que mudou com a Lei nº 14.690?

A Lei nº 14.690/2023 foi criada inicialmente para colocar em prática o programa Desenrola Brasil, mas também introduziu novas normas para o crédito rotativo e o parcelamento das faturas do cartão.

O objetivo central foi reduzir o superendividamento das famílias e aumentar a clareza no mercado de crédito.

Como era antes

Até o início de 2024:

• não existia limite legal para juros e encargos;
• a dívida podia aumentar indefinidamente;
• muitos consumidores acabavam pagando várias vezes o valor original;
• a falta de transparência dificultava a comparação entre bancos.

Situação atual após as mudanças

De acordo com as novas normas:

• juros e encargos não podem exceder 100% do saldo original da dívida;
• o Banco Central acompanha os dados enviados pelas instituições financeiras;
• bancos e financeiras devem informar com maior transparência os valores cobrados nas faturas;
• foi implementada a portabilidade do saldo devedor do cartão, permitindo buscar ofertas melhores em outras instituições.

Essas ações têm o objetivo de aumentar a competição no setor bancário e facilitar a renegociação das dívidas.

Quem será beneficiado com essas mudanças?

Embora a nova regra ofereça proteção a todos os usuários de cartão de crédito, alguns grupos acabam sentindo um impacto mais expressivo.

Entre os que mais se beneficiam estão:

• consumidores que frequentemente pagam apenas o valor mínimo da fatura;
• pessoas que atrasam pagamentos por dificuldades financeiras;
• famílias em situação de superendividamento;
• clientes que costumam parcelar a fatura com juros.

Para esses perfis, o novo limite reduz o risco de a dívida crescer sem controle, garantindo mais transparência sobre o teto máximo de juros e encargos aplicáveis.

Quem ainda paga juros altos?

Apesar desse limite, o crédito rotativo ainda é uma das modalidades de crédito mais caras no mercado brasileiro.

Isso acontece porque:

• as taxas mensais permanecem elevadas;
• o teto limita o total acumulado, mas não reduz automaticamente a taxa aplicada;
• quem demora a negociar pode atingir o limite máximo rapidamente.

Em resumo, a nova regra impede que a dívida aumente descontroladamente, mas não transforma o rotativo em um crédito de baixo custo.

Especialistas em educação financeira recomendam que o crédito rotativo seja utilizado apenas em situações excepcionais e pelo menor tempo possível.

Se encontrar dificuldade para pagar a fatura, é recomendável tentar negociar diretamente com o banco ou buscar alternativas de crédito com juros mais baixos.

O novo teto eliminou os juros?

Não. Essa dúvida é frequente entre os consumidores e também um erro comum nas pesquisas feitas no Google.

A principal alteração foi a fixação de um teto máximo para os juros e encargos acumulados.

A lei não define uma taxa mensal fixa e também não impede que os bancos mantenham juros altos, desde que respeitem os limites estabelecidos.

Parcelar a fatura ou usar o crédito rotativo: qual alternativa é mais vantajosa?

Para a maior parte dos consumidores, parcelar a fatura geralmente é uma escolha mais benéfica do que permanecer no crédito rotativo, desde que as condições sejam bem analisadas.

O crédito rotativo é acionado automaticamente: se o cliente paga só uma parte da fatura, o saldo restante vai para o rotativo. Conforme regras do Banco Central, esse uso é temporário.

Após esse período, a instituição financeira precisa apresentar uma alternativa de pagamento, como o parcelamento da fatura.

Embora essa alternativa também envolva juros, geralmente oferece maior previsibilidade e condições mais vantajosas que o rotativo. As taxas, no entanto, variam conforme o perfil do cliente e a política de cada banco.

Comparativo entre as diversas modalidades

Resumo: se não for possível quitar a fatura integralmente, negociar o parcelamento ou procurar outra linha de crédito costuma ser mais vantajoso do que permanecer no rotativo.

Sugestões para reduzir sua dívida com mais rapidez

O novo teto para juros protege contra o aumento excessivo da dívida, mas não elimina os encargos do crédito rotativo.

Portanto, quanto antes você negociar ou quitar a dívida, menor será o impacto financeiro para seu bolso.

Profissionais de finanças pessoais recomendam algumas táticas práticas para auxiliar nesse processo.

1. Pare de usar o cartão temporariamente

Continuar usando o cartão com dívidas em aberto dificulta o controle das finanças e pode elevar o saldo devido.

Evite fazer novas compras até que suas pendências estejam resolvidas, sempre que possível.

2. Negocie diretamente com a instituição financeira

A maioria dos bancos e financeiras oferece:

• parcelamentos personalizados;
• redução das taxas de juros;
• programas para renegociar dívidas;
• descontos para quitação à vista.

Geralmente, basta usar o aplicativo ou entrar em contato com o suporte.

3. Avalie a possibilidade de portabilidade da dívida

Uma das novidades da nova regulamentação é a possibilidade de transferir o saldo devedor do cartão de crédito para outra instituição.

Isso permite que outra instituição financeira ofereça condições mais vantajosas, como:

• juros mais baixos;
• prazos estendidos;
• parcelas com valores reduzidos.

Essa medida tem o intuito de aumentar a concorrência entre os bancos e beneficiar o consumidor.

4. Priorize o pagamento da dívida do cartão

Segundo o Banco Central, o cartão de crédito continua sendo uma das modalidades de crédito com os maiores custos financeiros.

Quando se tem várias dívidas, é normalmente mais vantajoso priorizar o pagamento daquelas com as maiores taxas de juros.

5. Estabeleça um orçamento realista

Negociar só faz sentido se estiver dentro das suas possibilidades financeiras.

Antes de assumir novas despesas:

• calcule sua renda disponível;
• elimine gastos não essenciais;
• reserve um valor mensal para amortizar a dívida.

Organizar-se dessa forma reduz as chances de voltar a usar o crédito rotativo no futuro.

Opinião do autor

Definir um limite para os juros do crédito rotativo representa um avanço importante para a proteção dos consumidores brasileiros.

Durante anos, muitas famílias enfrentaram um ciclo difícil de quebrar, onde uma dívida pequena acabava crescendo muito além do valor originalmente contratado.

Contudo, é fundamental compreender que a nova regra não torna o crédito rotativo uma alternativa barata.

O limite impede que a dívida aumente descontroladamente, mas os juros continuam elevados.

Portanto, o consumidor deve enxergar essa mudança como uma forma de proteção, e não como um incentivo para usar o rotativo com mais frequência.

A melhor estratégia continua sendo a prevenção: organizar as finanças, pagar a fatura completa sempre que possível e negociar ao perceber dificuldades financeiras.

Além disso, a portabilidade da dívida pode estimular maior concorrência entre bancos, beneficiando quem avalia as alternativas antes de fechar um acordo.

No cenário atual, em que a educação financeira se torna cada vez mais relevante, entender as novas regras é tão importante quanto colocá-las em prática no dia a dia.

Dispor de informações confiáveis continua sendo uma das melhores maneiras de evitar o superendividamento.

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